Jako firma należąca do GRUPY Mentor mamy przyjemnośc na naszych stronach publikować materiały przygotowane przez najwyzszej klasy specjalistów z zakresu ubezpieczeń rolnych.
DZIAŁ UBEZPIECZEŃ ROLNYCH MENTOR S.A.
Działalność rolnicza związana jest z procesami gospodarczymi, a w ślad za tym wieloma ryzykami. Obok „zwykłych” zdarzeń, które występują w różnych rodzajach działalności gospodarczej, w rolnictwie występują często szkody masowe, obejmujące duże obszary i mające na ogół charakter klęsk żywiołowych (np. huragany, powodzie, gradobicia oraz pożary).
Dla przykładu w Polsce huragany rzadko mają charakter katastrofalny, powodują jednak rozległe straty w budynkach, mieniu i uprawach wieloletnich. Jednak podobne szkody wywołują powodzie, czy gradobicia. Gradobicia niszczą przede wszystkim uprawy. W naszym kraju zjawisko to występuje przeważnie od 11 maja do 20 sierpnia, a z reguły nasila się od 21 czerwca. Ogromne straty dla gospodarstw rolniczych niesie za sobą susza, czy nagły pomór zwierząt.
Wszystkie te warunki powodują, iż do zagrożeń w gospodarstwach rolnych należy podchodzić w sposób zindywidualizowany, ale jednocześnie odnosząc to do warunków obowiązujących na całym rynku ubezpieczeniowym: dostępnych produktów ubezpieczeniowych (np. ubezpieczenia z dopłatami), stawek stosowanych przez zakłady ubezpieczeń.
Ubezpieczenia podmiotów prowadzących działalność rolniczą wymagają specjalistycznej wiedzy i doświadczenia. Współpraca z profesjonalnym doradcą jest konieczna, aby ograniczyć koszty związane z ubezpieczeniem, a jednocześnie zapewnić możliwie szeroki zakres ochrony.
Dlatego MENTOR SA powołał dział Ubezpieczeń Rolnych - zespół doświadczonych brokerów ubezpieczeniowych współpracujących od wielu lat ze wieloma przedsiębiorstwami rolnymi, rolniczymi spółdzielniami produkcyjnymi, jak również indywidualnymi gospodarstwami, w celu zapewnienia im optymalnej i kompleksowej ochrony ubezpieczeniowej.
W efekcie naszej pracy obok normalnej procedury obsługi brokerskiej pracownicy naszego działu mają za zadanie:
1. zapewnić identyfikację wszystkich zagrożeń, w tym również tych wysokospecjalistycznych;
2. tworzyć programy ubezpieczeniowe, dedykowane podmiotom branży rolnej, które obejmują ryzyka istotne z punktu widzenia ciągłości działania i odzwierciedlają specyfikę i rzeczywiste potrzeby gospodarstw,
3. prowadzić negocjacje z zakładami ubezpieczeniowymi w celu uzyskania jak najlepszej oferty ubezpieczeniowej będącej odpowiedzią na skonstruowany program ubezpieczenia,
4. analizę oraz ocenę wynegocjowanych ofert i w efekcie zaproponowanie (rekomendacja) optymalnego pokrycia polisowego,
5. prowadzić sprawną i rzeczową likwidację szkód (szczególnie w przypadku ubezpieczenia upraw).
6. służyć doradztwem w każdej sprawie związanej z ubezpieczeniem podmiotów prowadzących działalność rolną, a nawet służyć doradztwem dla pracowników naszych Klientów w zakresie wiedzy ubezpieczeniowej,
7. prowadzić bieżącą obsługę ubezpieczeniową, a w szczególności: administrację ubezpieczeniową, dbałość o terminowe opłacanie składek, rozliczanie składek, pośredniczenie w przekazywaniu dokumentów ubezpieczeniowych, wznawianie wygasających umów ubezpieczenia.
8. szukać innych sposobów pomniejszenia zagrożeń (ryzyka budowlano-montażowe, odpowiedzialność cywilna).
JAK TO REALIZUJEMY?
Opracowując program ubezpieczeniowy istotne jest kierowanie się konkretnymi przesłankami wynikającymi z analizy ryzyk, ze specyfiki działalności oraz indywidualnych potrzeb każdego gospodarstwa.
1. Na podstawie analizy zagrożeń określamy rodzaje i zakresy ubezpieczeń, niezbędnych do ochrony wcześniej rozpoznanych ryzyk.
2. Jeśli wymaga tego sytuacja proponujemy zmiany i modyfikacje obowiązujących zapisów ubezpieczeniowych, np. objęcie ochroną nowych ryzyk, zmianę sum ubezpieczenia, zwiększenie limitu odpowiedzialności na zdarzenie.
3. Dążymy do maksymalnego zmniejszenia lub likwidacji ograniczeń odpowiedzialności towarzystw ubezpieczeniowych (wyłączeń), wysokości franszyz i udziałów własnych w szkodach, tak by szczególnie w przypadku drobniejszych zdarzeń, stosowanie ich było mniej dotkliwe.
4. Istotnym elementem opracowywanych przez nas programów ubezpieczeniowych jest wprowadzanie szeregu klauzul zmieniających treść ogólnych warunków ubezpieczenia. Nasze rozwiązania mają na celu wyeliminowanie zapisów niekorzystnych z punktu widzenia zakresu odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, przyszłej likwidacji szkód, usprawnienia obsługi ubezpieczeniowej oraz wypłaty odszkodowań.
Przykładowy program ubezpieczeniowy dla przedsiębiorstwa rolniczego może obejmować:
* Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych (budynki, wyposażenie, mienie, środki obrotowe, ziemiopłody)
* Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i rabunku (gotówka, wyposażenie, środki obrotowe),
* ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej, posiadanego mienia oraz za produkt wprowadzony do obrotu,
* Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk,
* Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków,
* Ubezpieczenia komunikacyjne (pojazdy, maszyny i sprzęt rolniczy) OC/AC/NNW,
* Ubezpieczenie maszyn rolniczych od awarii i uszkodzeń (maszyny rolnicze, kombajny)
* Ubezpieczenie upraw od zdarzeń losowych (ryzyka złego przezimowania, przymrozków wiosennych, gradobicia),
* Ubezpieczenie zwierząt od padnięcia lub skierowania na ubój z konieczności,
Kluczowe założenia przy kształtowaniu warunków ubezpieczenia
I. OBOWIĄZKOWE UBEZPIECZENIE UPRAW
Produkcja roślina i przychody z niej to kluczowy obszar funkcjonowania prawie każdego gospodarstwa. To dzięki kwotom otrzymanym ze sprzedaży rzepaku i zbóż możliwe jest przygotowanie się do kolejnego roku (nawozy, zasiewy). Przymrozki, grad, powódź, czy pożar mogą zniszczyć uprawę i spowodują brak tak bardzo potrzebnych środków w okresie jesieni i wiosny. Trudnym zjawiskom atmosferycznym nie można przeciwdziałać, trudno też pokryć ich skutki z własnej kieszeni. Dlatego tak ważne staje się dobre ubezpieczenie upraw.
To już czwarty rok, kiedy rolnicy w Polce mogą zawierać specjalne, dotowane ubezpieczenia upraw, w których budżet państwa pokrywa połowę składki. Zainteresowanie tego typu umowami jest coraz większe: w 2007 r. na ubezpieczenie dotowane zdecydowało się 28 412 rolników, a w 2008r. wystawionych polis było już 87 150.
Ubezpieczenie upraw rolnych obejmuje ubytki ilościowe (a w niektórych przypadkach również straty jakościowe) w plonie głównym roślin uprawnych (zbóż, warzyw, owoców i innych).
W 2009r. w ramach ubezpieczeń dotowanych można ubezpieczyć niemal wszystkie rodzaje upraw: zboża, kukurydzę, rzepak, rzepik, ziemniaki, buraki cukrowe, tytoń, warzywa gruntowe, drzewa i krzewy owocowe (owoce lub całe nasadzenia), chmiel, truskawki (owoce lub rośliny), rośliny strączkowe.
Ubezpieczenia dotowane obejmują wszystko to co uprawom zagraża i jest związane z czynnikami atmosferycznymi: susza, ujemne skutki przezimowania, przymrozki wiosenne, huraganu, powódź, grad, piorun. (istnieje też możliwość ubezpieczenia na warunkach komercyjnych od ognia samej uprawy, jak i zborów; np. słoma w stogach).
Mentor SA skutecznie negocjuje warunki w zakresie ubezpieczeń dotowanych. Umowy, które realizowały przedsiębiorstwa oraz gospodarstwa rolne współpracujące z Mentor S.A. w PZU S.A. czy Concordii Polska TUW były korzystniejsze od standardowych rozwiązań stosowanych na rynku.
Warunki ubezpieczenia upraw, szczególnie w zakresie ryzyka przezimowania i przymrozków wiosennych, są mocno zróżnicowane w poszczególnych zakładach ubezpieczeń. Dlatego kluczowe jest doradztwo zarówno w momencie zawierania umów, jak również w momencie likwidacji szkody. Pracownicy Mentor SA znają zasady likwidacji szkód stosowane przez zakłady ubezpieczeń i potrafią na bieżąco, na polu weryfikować działania likwidatorów.
Kluczowe elementy, na które Mentor S.A. zwraca uwagę to:
* sposób określenia sumy ubezpieczenia i jej zmiany w okresie ubezpieczenia,
* definicje zdarzeń powodujących odpowiedzialność towarzystwa (np. termin rozpoczęcia odpowiedzialności za ryzyko przymrozków wiosennych, czy zasady odpowiedzialności za szkody jakościowe w uprawach),
* stosowane wyłączenia (np. spowodowane przez choroby, szkodniki, gryzonie lub zwierzynę łowną) i ograniczenia odpowiedzialności (precyzyjne określenie poziomu, od którego rozpoczyna się odpowiedzialność towarzystwa),
* okres ochrony (początek i koniec odpowiedzialności w poszczególnych ryzykach) oraz klauzule dodatkowe-rozszerzające, które zmieniają moment rozpoczęcia i zakończenia odpowiedzialności,
* atrakcyjny sposób płatności rat (np. 70% składki płatane po zbiorze),
* szybkość likwidacji szkód.
MENTOR S.A. uczestniczy w profesjonalnym zakresie nie tylko w momencie negocjacji warunków (choć to jest szczególnie istotne), ale również w likwidacji szkody przez likwidatorów z zakładu ubezpieczeń. Wiedza zdobyta przez lata obecności na rynku ubezpieczeń w rolnictwie pozwala nie tylko na weryfikację działań zakładów, ale również na konstruktywne propozycje w sytuacjach problemowych.
II. UBEZPIECZENIE ZWIERZĄT
Ubezpieczenia zwierząt nie są popularną formą pokrywania ryzyka związanego z hodowlą – głównie ze względu na cenę. Jednak również w zakresie tego produktu należy zwracać uwagę na:
* sposób określenia sumy ubezpieczenia i jej zmiany w okresie ubezpieczenia
* tempo likwidacji szkód
Nasze doświadczenie w przedmiotowym zakresie pozwala nam na takie konstruowanie zakresu świadczonej ochrony, aby odpowiadała ona zapotrzebowaniu hodowcy, a cena wynegocjowana z zakładami ubezpieczeń nie przewyższała jego możliwości.
III. UBEZPIECZENIE OD OGNIA I INNYCH ŻYWIOŁÓW / UBEZPIECZENIE OBOWIĄZKOWE BUDYNKÓW
* sposób określania sumy ubezpieczenia (wartość odtworzeniowa, wartość księgowa, wartość rzeczywista) i konsekwencje wpływu na wysokość odszkodowania,
* wybór mienia do ubezpieczenia
* stosowane ograniczenia odpowiedzialności
* likwidacja szkód „drobnych”, kiedy istnieje konieczność szybkiego dokonania naprawy
* klauzule dodatkowe: np. drobne prace budowlane, klauzula reprezentantów, klauzula przepięć, miejsca ubezpieczenia, likwidacji środków obrotowych, automatycznego pokrycia nowych inwestycji i zakupów, czy udział w zysku, gdy jest dobry przebieg szkodowy, itp.
IV. UBEZPIECZENIE KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM, RABUNKU I WANDALIZMU
Przy ubezpieczeniu od kradzieży należy zwrócić uwagę na istniejący w wielu lokalizacjach brak podstawowych zabezpieczeń, wymaganych przez ogólne warunki ubezpieczeń. Szczególnie jest to istotne przy ubezpieczaniu sprzętu stanowiącego przedmiot umowy leasingu.
* określenie systemu ubezpieczenia (na sumy stałe, pierwsze ryzyko),
* wybór mienia do ubezpieczenia,
* stosowane ograniczenia odpowiedzialności.
V. UBEZPIECZENIE SPRZĘTU ELEKTRONICZNEGO
W zakresie ubezpieczenia sprzętu elektronicznego pojawiają się dwa ważne zagadnienia:
1. zabezpieczenia przeciw kradzieżowe (ubezpieczenie to obejmuje zarówno ryzyka uszkodzenia sprzętu, jak i kradzieży),
2. zakres chronionego mienia oraz zakres objętych ochroną ryzyk.
W pierwszym zakresie nie ma problemu przy ubezpieczaniu sprzętu elektronicznego w biurach, gdzie wymogi są spełnione. Jednak, podobnie jak przy ubezpieczeniu od kradzieży, problem pojawia się przy ubezpieczeniach sprzętu stanowiącego przedmiot leasingu.
* klauzule dodatkowe: np. klauzula reprezentantów, leeway, automatycznego pokrycia, samolikwidacji drobnych szkód itp.
* wybór mienia do ubezpieczenia
* stosowane ograniczenia odpowiedzialności
VI. UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ GOSPODARSTWA (UBEZPIECZENIE OBOWIĄZKOWE LUB DOBROWOLNE)
Jeżeli inny podmiot lub osoba (sąsiad, właściciel maszyny w leasingu itp.) poniesie szkodę na skutek działania rolnika (np. zniszczone sąsiednie uprawy opryskiem lub wypadek na terenie gospodarstwa), to należy pokryć kwotę takiego roszczenia. Dlatego w celu ochrony majątku rolnika przed skutkami roszczeń osób poszkodowanych, wprowadzono w Polsce ubezpieczenie obowiązkowe odpowiedzialności cywilnej rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego, zwane dalej ubezpieczeniem OC rolników (art. 46-58 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych).
Spółki kapitałowe nie podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej. Stąd należy zbudować ochronę w ramach produktów dobrowolnych.
W tym zakresie należy zwrócić szczególną uwagę na:
* wartość sumy gwarancyjnej
* sposób określenia zdarzenia, za które odpowiedzialność ponosi zakład ubezpieczeń
* stosowane wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności
* klauzule dodatkowe rozszerzające ochronę: np. szkody w środowisku, szkody w mieniu stanowiącym przedmiot najmu lub leasingu, pokrycie roszczeń pracowniczych.
* gotowość do pokrycia przez ubezpieczyciela tzw. „czystych strat finansowych”
* sposób określania okresu odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń
VII. UBEZPIECZENIE NASTĘPSTW NIESZCZĘŚLIWYCH WYPADKÓW
Ubezpieczenie realizowane najczęściej jako ubezpieczenie bezimienne. Może dotyczyć pracowników sezonowych zatrudnianych głównie w okresie letnim.
Specjalnym programem ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków mogą zostać objęci również kluczowi pracownicy Przedsiębiorstwa.
VIII. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE
Ubezpieczenia komunikacyjne, a szczególnie ubezpieczenie maszyn rolniczych w zakresie auto casco, stanowią istotny koszt niemal w każdym gospodarstwie rolnym. Jednocześnie są to bardzo często ubezpieczenia wymagające dużego zaangażowania ze strony zarządzających lub obsługujących program ubezpieczeń komunikacyjnych (np. pracownicy działu mechanizacji).
Stąd należy poszukiwać takiego rozwiązania, które pozwoli na:
* ujednolicenie okresów ubezpieczenia,
* możliwość zawierania krótkotrwałych umów ubezpieczenia (np. na okres prac polowych),
* sprawną likwidację szkód oraz pomoc poszkodowanym w ramach OC komunikacyjnego (budowanie wizerunku firmy odpowiedzialnej społecznie),
* ujednolicenie stawek ubezpieczeniowych.
W efekcie konieczne są wnikliwe negocjacje z zakładami ubezpieczeń i realizacja ubezpieczeń w takim zakresie, aby jak najlepiej zabezpieczyć interes finansowy gospodarstwa.
Wszelkie Państwa wątpliwości jesteśmy gotowi rozwiązać poprzez:
a) kontakt telefoniczny: 061 842 71 84, faks: 061 843 20 06
b) drogą elektroniczną: krzysztof.lyskawa@mentor.pl, wojciech.krzesinski@mentor.pl
materiał przygotowany przez Dział Ubezpieczń Rolnych Mentor S.A.
Ubezpieczenia rolne dzielą się na dwie grupy:
1. obowiązkowe:
* ubezpieczenie oc rolników (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego),
* ubezpieczenie budynków rolnych (ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych).
2. dobrowolne:
* ubezpieczenie mienia od ognia i innych żywiołów,
* ubezpieczenie produkcji roślinnej,
* ubezpieczenie zwierząt gospodarskich,
* ubezpieczenie oc, ac, nnw maszyn rolniczych,
* ubezpieczenie agrocasco.
Ponadto rolnicy prowadzący gospodarstwa agroturystyczne powinni pamiętać o ubezpieczeniu OC - zapewni ono poczucie bezpieczeństwa osobom wyjeżdżającym za miasto, chcącym skorzystać z uroków spokojnej i malowniczej wsi.
Mając na uwadze fakt, że obowiązkowe ubezpieczenia rolne chronią producentów rolnych głównie przed wydarzeniami o charakterze katastrofalnym np. przed suszą, huraganem, gradem, piorunem, każdy rolnik powinien zapoznać się z ofertami towarzystw ubezpieczeniowych i wybrać najkorzystniejszą ofertę zapewniającą mu pełną ochronę.
Prowadzisz gospodarstwo rolne i potrzebujesz fachowej porady ubezpieczeniowej - napisz porady@ocac.pl.
Dla hodowców, plantatorów, producentów rolnych przygotowujemy specjalistyczne rozwiązania angażując do tego najwybitniejszych specjalistów w zakresie ubezpieczeń rolnych.
Napisz kontakt@ocac.pl
specjaliści od ubezpieczeń
www.ocac.pl
Wybierasz 
